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征信修复=征信异议?

2021-04-15 19:30

如果你的征信出现了逾期记录,那么,逾期记录会在征信上躺五年,被业内人士成为“五年有期徒刑”。

一般而言,轻微逾期,影响不大,但也不代表没影响,某些银行的某些低息信用贷,哪怕只有一次逾期记录,立刻就地枪毙。

所以说,要千方百计地避免征信逾期,否则,你就得拥有小马哥的同款气势,把鱼死网破的决心拿出来。

征信出现问题(大部分是逾期问题),征信中心也给大家开了一个口子:征信异议申请。

一、征信异议申请介绍

《征信业管理条例》第二十五条明确提出“征信主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

常见的两种方式有两种,一是直接找涉事金融机构提出申请,二是直接到央行征信中心的各地的分支机构提出申请。

1、直接找涉事金融机构提出申请

金融机构只受理涉及本机构的信贷异议申请,大部分全国性金融机构可受理本地和异地的异议申请,而大部分地方性金融机构只受理本地业务的异议申请,并在接受申请后的20个自然日内给出最终答复。

可以通过金融机构的网点柜台或者客服电话提出异议申请,但很明显,最快的办法是直接通过客服电话提交异议申请。

从实操经验来看,直接找涉事金融机构提交异议申请,其重视程度不如直接到央行征信中心提交异议申请。

2、到央行征信中心的各地的分支机构提出申请

征信中心不负责异议申请内容的真实性,真实性由申请人自己负责,所以,征信中心就是个传话筒,收到你的异议申请之后,再转给金融机构,由金融机构自行核实真实性,再决定是否予以修复征信。

1)异议申请的方式和要求

根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》(银征信中心〔2013〕97号文)规定:

个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的,可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

a、本人提出异议申请

个人向征信中心、征信分中心提出异议申请的,应提供本人有效身份证件原件供查验,同时填写《个人征信异议申请表》,并留有效身份证件复印件备查。

有效身份证件包括:身份证(第二代身份证须复印正反两面)、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

b、委托他人提出异议申请

委托他人代理提出异议申请的,代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验,同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

受理异议申请的征信分中心联系方式

http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml
 

3)异议处理

征信中心受理异议申请后,将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后,异议申请人可到征信分中心领取回复函。

4)《个人征信异议申请表》填写注意事项

a、除了接收机构填写的内容以外,异议申请人必须按要求填写表格中各必填项。

b、“异议描述”项必须包含以下内容:

明确描述异议所涉及的业务,以便于征信中心准确定位异议信息。例如,信用卡信息发生异议时应描述发卡机构名称、卡类型、开户日期、信用额度、出现错误的数据等;贷款信息发生异议时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期、贷款合同金额、出现错误的数据。

c、准确填写异议申请人电话号码或手机号码,以确保异议处理人员必要时取得联系。

3、理想丰满,现实骨感

如果是非主观意愿而导致的逾期记录,是可以通过异议申请来修复征信的。

1、由于金融机构漏报、错报、重复报送等原因造成的逾期记录。

2、由于战争、地震、洪水、火灾、疫情、旱灾、雪灾等不可抗力而导致的逾期记录。

3、由于政府法令或行政措施而导致的逾期记录。

4、由于身份信息被冒用 、信用卡遭到盗刷、银行账户遭到窃取、遭到恶意诈骗等原因而导致的逾期记录。

5、由于通过第三方账户还款而导致到账不及时而导致的短期非恶意逾期记录。

6、由于金融机构未通过有效手段及时通知客户而导致的短期非恶意逾期,如年费、利息费用、手续费等。

如果无法提供充分的客观理由,是很难消除逾期记录的,所以说,面对逾期记录,99%的人都认命了。

二、找中介修复征信

网上有很多关于“征信修复”的广告,这对那些有逾期记录的人来说,特别有吸引力,但是,这事儿真真假假,让人摸不着脑袋,并且,费用不菲,消除一条逾期记录,动辄三五千,到底真相是什么?

先说结论:

征信修复行业鱼龙混杂,有真的,有假的,有纯粹骗钱的,另外,也有些银行根本不吃这一套,总而言之,有些中介是靠谱的,有些银行的逾期记录是可以消除的。

大部分人的逾期记录都是自己造成的,自己又没能力消除逾期记录,于是,就想通过中介来修复征信。

1、修复流程。

从实操来看,当事人需委托中介向央行征信中心提出异议申请,征信中心把异议申请转给银行,银行会联系中介,中介祭出各种客观理由,跟银行友(chun)好(qiang)协(she)商(zhan),银行得到了充分的客观理由后,再给予消除逾期记录。

2、修复理由。

中介会摆出各种理由来证明当事人的逾期记录是客观原因或不可抗力造成的,如:没收到纸质账单,当事人生病了,当事人手机被偷了,当事人因为疫情被隔离了,当事人因为疫情失去了收入……再附上(DIY)各种纸质证据。

中介通过无所不用其极的方式,摆事实、讲道理、拉拢感情......找到合适的台阶,让银行就坡下驴,从而达成征信修复的目的。

3、不是所有的逾期记录都能被修复。

1)套路归套路,有些银行不吃征信异议这一套,如果没有非常强大的“客观证据”,一律拒之门外。

2)修复的成功率和逾期的严重程度成反比关系。

中介在接单之前,会看菜下饭,了解逾期的原因、逾期发生的时间点、逾期的时间长短、逾期的金额大小、出现逾期的金融机构名称等。

总之,逾期越严重,修复的难度越大,中介费越高。

4、鱼龙混杂。

征信修复这个行业是鱼龙混杂的,找了中介也不一定能成功,总之,这事儿最重要的是,要找到靠谱的中介。